Le calcul en lui-même prend cinq minutes. La vraie question, c'est de savoir quoi compter dedans, et comment garder ce chiffre juste dans le temps sans y repenser tous les mois.
Le patrimoine net (ou "valeur nette") se calcule en deux temps : on additionne la valeur de tous les actifs (patrimoine brut), on additionne toutes les dettes, puis on soustrait la seconde somme de la première. Ce qui reste, c'est ce que vous possédez réellement si vous deviez tout vendre et tout rembourser aujourd'hui.
La difficulté n'est pas de faire l'addition, mais de ne rien oublier. Les catégories qui échappent le plus souvent au calcul : l'or et les métaux précieux détenus physiquement, les parts de SCPI, le capital d'une assurance-vie en cours (pas seulement les versements, la valeur actuelle du contrat), et la part de private equity ou de crowdfunding immobilier logée dans un coin oublié.
Même logique : le capital restant dû sur un crédit immobilier, pas le montant emprunté au départ. Un prêt à la consommation en cours, un découvert autorisé utilisé, un crédit auto. Une dette oubliée fausse le calcul dans le sens inverse d'un actif oublié : elle fait paraître le patrimoine plus solide qu'il ne l'est.
Un bien immobilier "à la louche" ou une assurance-vie qu'on valorise de mémoire introduisent une erreur qui se répète à chaque mise à jour. Pour l'immobilier, les estimations en ligne (notaires, portails d'annonces) donnent une fourchette raisonnable à réviser une fois par an. Pour les placements, la valeur du jour est presque toujours disponible directement chez le courtier ou l'assureur : autant la reprendre telle quelle plutôt que l'approximer.
Un calcul isolé donne une photo, intéressante une fois mais qui ne dit rien de la trajectoire. Suivi mois après mois, le même calcul distingue ce qui vient d'un vrai gain (le marché a monté, un bien a pris de la valeur) de ce qui vient simplement d'un versement supplémentaire. C'est ce deuxième niveau de lecture qu'un calcul ponctuel dans un coin de tableur ne donne jamais, faute de garder un historique propre d'un mois sur l'autre.
Suivi de patrimoine fait ce calcul automatiquement, actif par actif, et garde l'historique pour vous.
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